До жизни "по карточкам" осталось 10 лет

В свете перехода штата Гоа Индии на безналичный расчет вице-премьер Игорь Шувалов отверг такие нововведения в России в ближайшие годы. По его словам, отход от наличных успешно реализуется в странах Евросоюза, но Россия технологически еще не созрела для жизни "по карточкам".

Фото: Сергей Савостьянов/ ТАСС

Если вы оказались в Швеции, а ваши карманы полны наличных, то не стоит радоваться предстоящему шопингу. Скорее всего, вам не удастся доехать до торгового центра, поскольку в общественном транспорте оплата возможно только картой. Но даже добравшись и сделав покупки, вы можете иметь проблемы с получением сдачи.

Сегодня в Швеции, по данным центрального банка Ricsbank, оборот наличных составляет всего 2% по отношению к ВВП страны, а на долю потребительских покупок приходится не более 10%. Согласно прогнозам шведских финансовых экспертов, к 2020 г. эта доля опустится до 2 - 3%, оставив не у дел классических грабителей.

Половина банков вообще не держат наличные, а многие отделения не имеют банкоматов. Даже уличные торговцы на родине Карлсона используют новейший мобильный терминал iZettle для оплаты. Не отстают и религиозные служители - церковные пожертвования в храме прихожане совершают по карте.

Кнут с пряником

Скандинавские страны имеют самый высокий показатель по безналичным расчетам в мире. И только на втором месте находится Евросоюз с долей наличных расчетов 20 - 30%. Россия не входит даже в десятку со своими 60 - 70%. При этом динамика обезналичивания покупок в мире растет по экспоненте. По данным MasterCard Advisors, World Banka и консалтингового агентства McKinsey, в 2010 г. доля безналичных расчетов в Швеции составляла 39%, в 2014-м - 20% и в 2016-м - 10%.

Больше всего среди развитых стран в ходу наличные при покупках еды, вещей и услуг в США - 45%. В Канаде, наоборот, этот показатель не превышает 20%. Евросоюз распределился "жизнью по карточкам" в следующем порядке: Греция, Испания, Италия - от 30% до 35%, Франция - 25%, Германия - 20%, Великобритания - 16%, Бельгия - 13%. Среди азиатских стран лидирует Япония, где доля покупок за наличные сократилась до 18%. В то время как Китай близок к России со своими 60 - 70%. По 50% и 45% приходится на Малайзию и Индонезию.

В европейских странах процесс приучения людей к безналичному расчету проходил гибридным путем, совмещая законодательные ограничения с технологическим прогрессом и ростом банковского сервиса. Так, с 2011 г. в Италии и Греции были введены ограничения на оплату наличными до €1 тыс. и €1,5 тыс. соответственно. В Испании, Франции и Польше - до €3 тысяч.

Соединенные Штаты готовы не контролировать покупки до $5 тысяч. В Германии о необходимости введения лимита до €5 тыс. в феврале 2016 г. заговорило Министерство финансов. Причина была вызвана угрозой финансирования терроризма. Среди стран СНГ ограничение есть только у Белоруссии и Украины - €9 тыс. и €5,4 тыс. соответственно.

Россия вслед за Европой в 2012 г. решила законодательно перестраивать людей. Планировалось ввести ограничения с 2013 г. на покупки свыше 600 тыс. руб. и с 2016 г. свыше 300 тыс. рублей. Но в 2013 г. законопроект Минфина "забуксовал" в недрах правительства.

Эксперты связывают заморозку с большим объемом "серых" денег от коррупции и неофициальных деловых сделок. Значительная доля нелегальных наличных средств приходится на чиновников, которым будет сложно "отбелить" десятки миллионов рублей при покупке машин, квартир и домов.

Также представители бизнеса из Средней Азии и Ближнего Востока предпочитают проводить сделки с российскими компаниями по наличному расчету. Суммы нередко превышают $1 миллион. Набрали капиталистический вес и крупные интернет-площадки частных объявлений, где все идет за наличный расчет. Кто бы мог подумать, что сайт Avito будет оценен в $2,4 млрд в 2015 году. 

Примечательно, что проект создали шведы специально под Россию в 2007-м.

Не картой единой

В правительстве есть понимание, что низкий уровень использования банковских карт начнет тормозить экономику при вводе ограничений. По данным платежной системы MasterCard, доля активных пользователей в России увеличилась в 2013 г. с 41% до 46% в 2014-м. А общая доля всех пользователей картами составила 60%, по данным компании Synovate Comcon.

Жители Евросоюза и Северной Америки владеют картами в подавляющем большинстве, 85 - 90% населения. Интересно, что с 2011 г. россияне стали чаще отказываться от кредитных карт, предлагаемых банками. Опыт погашения высоких процентов научил воздерживаться "от греха подальше". По-прежнему число дебетовых карт на руках превышает число кредитных.

Но вместе с ростом электронной оплаты продуктов с 2014 г. растет число покупок категории "б/у", включая автомобили за наличный расчет. Особенно возросли частные сделки через сайты объявлений. Число заходов на крупнейший сайт Avito выросло в 2015 г. на 26%, а в 2016-м еще на 39%, составив 104 млрд просмотров. Еще одним крупнейшим рынком "натуральных" денег остается аренда квартир, которые в России сдают нелегально.

Инициаторами перехода на "безнал" традиционно выступают зарубежные банки, понимая, что время заработка на кредитных ставках уходит навсегда. В ближайшем будущем основной доход банковского сектора будет формироваться за счет обслуживания клиентов и различных электронных сервисов.

В своих выступлениях на корпоративных совещаниях глава Сбербанка Герман Греф не раз отмечал, что процедуры с наличными будут выкорчевываться невыгодностью операции. В будущем это может отразиться в комиссии при снятии наличных в собственных банкоматах. При этом господин Греф признается, что до отказа от наличных России минимум 8 - 10 лет. Правительство России поддерживает идею тотальных банковских платежей ради прозрачности торгового оборота и усиления борьбы с уклонением от налогов.

Контроль за соблюдением закона планировали возложить на ФНС. Однако затраты на администрирование и проведение анализа сделок могут превысить доходы от самих налогов, предполагают эксперты. Вероятно, правительство РФ решило идти естественным путем. По словам Игоря Шувалова, доказывать эффективность безналичного расчета нужно технологиями, а не запретами. 

В ожидании скачка

Сегодня в России доля граждан, снимающих с карты всю зарплату после получки, составляет 40 - 50%. Такси, обслуживающие по картам, есть только в мегаполисах, а многие магазины в небольших районных торговых центрах до сих пор принимают оплату только наличными. Московское метро лишь в 2016 г. полноценно предоставило сервис покупки билетов и проездных через банковские карты. В регионах по-прежнему не развиты онлайн-продажи, которые на 80% осуществляются крупными федеральными сетями. Малый и средний бизнес пока не может предоставить покупателю удобную и доступную интернет-платформу. Это связано не столько с вложениями, сколько с отсутствием опытных IT-специалистов, способных разработать и внедрить интернет-магазин.

Привычка россиян полагаться на наличные приводит к казусам во время поездок в Европу. Предлагаемые к оплате банкноты в €500 вызывают настороженность у продавцов и персонала. Принято считать, что купюры такой величины используют бандиты или террористы. В то же время Италия, Испания и Греция имеют некачественную интернет-связь для банковских операций. В первую очередь это касается небольших магазинов, кафе и автобусных касс. В России, наоборот, провайдеры предоставляют качественную связь, но слабо развиты электронные технологии.

Однако аналитики могут ошибаться, отводя России десять лет хождения по "налу". Мобильный интернет развивается гигантскими темпами, вовлекая в Сеть тысячи людей ежедневно. В 2015 г. 41% пользователей РФ заходил в интернет через смартфон, по данным аналитиков из TNS. Доля мобильных посещений выросла за год на 90%.

Появление скоростного 4G-интернета даст взрывной рост по загрузке приложений, которые служат базой для коммерческих сервисов. Чтобы понять гигантский потенциал, достаточно посмотреть на цифры. Если в 2009 г. российский рынок мобильных приложений оценивался в $3 млн, то в 2015 г. достиг $1,3 миллиарда. Быстро дешевеют и мобильные терминалы, проникая к мелким торговцам.

Шведский путь

Самой подготовленной к мобильным коммерческим приложениям оказалась Швеция, начав развитие еще в 1970-х годах. Как рассказал изданию Computer Weekly профессор Королевского технологического института Стокгольма Никлас Арвидссон, все дело в истории.

"У нас многолетняя традиция цифровых банковских систем. Еще в 1970-х годах предприятия начали практиковать выдачу зарплат на банковский счет работника, а не наличными. Все это время банковские технологии инвестировались, развивая сервис. В свою очередь, пользователи всегда поддерживали инновации, что облегчало внедрение новых сервисов", - пояснил он.

Быстро выйти в лидеры удалось за счет глубокого проникновения интернета и мобильной связи в начале 2000-х годов. В 2007 г. большинство школ страны были оснащены ноутбуками, а в каждой семье было по два переносных компьютера.

Влияние технологий во все сферы жизни шведы ощутили в 2012 г., когда число ограблений банков упало до 5 против 51 в 2002 году. А в 2013-м случился и вовсе анекдотичный случай. Грабитель в центре Стокгольма сбежал из банка с пустыми руками, поскольку отделение не имело наличных в обороте.

Но если банки выступают кровеносной системой электронных платежей, то мобильные приложения - мозг будущих неосязаемых денег. Именно популярные приложения в смартфонах с быстрым интернетом подсаживают людей на электронный платеж.

Самую популярную в Швеции программу Swish разработали совместно с крупнейшим банком. Особенность приложения - мгновенный перевод денег со счета на счет, используя номер телефона. "Именно Swish устранил наличные из оборота между частными лицами", - уверен Ардвиссон.

В России это приложение позволило бы перевести огромную группу потребителей сайтов Avito, "Из рук в руки" в категорию безналичных плательщиков. Возможно, развитие криптовалютных технологий вызовет повышенный спрос. В ее технологии - блокчейн - заложена возможность переводить деньги с заморозкой в промежутке до окончательного получения услуг или товара. То есть страховать от мошенничества и хищения денег. Такие технологи могут оставить без работы банковские сервисы, но традиционным финансовым учреждениям нужно привыкать конкурировать с крипто-технологиями в мире безналичных расчетов.