Российский "пластик" наступает

Подавляющее большинство россиян (87%) ждут не дождутся создания Национальной платежной системы банковских карт (НСПК), свидетельствуют результаты недавнего опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения. При этом больше половины наших сограждан совершенно не в курсе, что они давно уже могут подержать в руках вожделенный отечественный "пластик".

Фото: Антон Новодережкин/ ТАСС

Выпуск и обслуживание банковских карт с говорящим названием "Мир" осуществляют уже больше 100 российских банков, теперь ее принимают свыше 40 тыс. банкоматов и 100 тыс. торговых точек и терминалов. Конечно, этого мало в масштабах огромной страны, но председатель правления НСПК Владимир Комлев обещает в ближайшее время настоящий прорыв.

Проект по созданию НСПК возник сразу после отключения от обслуживания нескольких российских банков международными платежными системами (МПС) в марте 2014 г. Расширение секторальных ограничений дорого обошлось Visa и MasterCard. Уже через месяц Госдума приняла поправки к закону "О Национальной платежной системе", обязывающие их перенести обработку всех операций по картам, держателями которых являются россияне, на территорию РФ. После недолгого сопротивления МПС создали здесь свои структуры, которые будут интегрированы в НСПК. Кроме того, был анонсирован выпуск национального "пластика". 

До сих пор карта "Мир" не пользовалась особой популярностью у банков, даже несмотря на наличие мощного административного ресурса. Законодатели обязали чиновников и государственные структуры работать с НСПК, поэтому отечественный "пластик" должен в сжатые сроки заменить иностранный в кошельках у работников бюджетной сферы, военнослужащих Минобороны, пенсионеров.

Председатель комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству, президент Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолий Аксаков рассказал корреспонденту "Утра", что с подобных преференций, как правило, начинается запуск всех национальных платежных систем. Он привел в пример китайскую China UnionPay, для продвижения которой власти вообще временно запретили хождение зарубежных платежных карт на территории страны. На начальных этапах допустимы такие шаги, которые позволяют национальным картам войти в рынок, увеличить их конкурентоспособность, отметил Аксаков. "Кроме того, мы же должны думать о национальной безопасности, необходимо обезопасить себя от любых санкционных решений. Не было бы санкций, и карта "Мир" не появилась бы", - признал президент АРБР.

Вместе с тем, по его словам, важно, чтобы это была именно конкуренция, а не только голый административный ресурс. Сейчас, отметил Аксаков, отечественный "пластик" пока не эмитируется банками массово. Соответственно, на выпуск и обслуживание карты приходится больше затрат, чем у международных платежных систем. "Но это временные проблемы, когда таких карт будут выпущены десятки миллионов, издержки существенно снизятся", - подчеркнул он.

Глава НСПК уже анонсировал массовый выпуск российских карт через несколько месяцев. И пообещал, что карты "Мир" займут как минимум паритетное Visa и MasterCard положение на рынке розничных платежей. Причем упор делается не только на административный ресурс, но и на реализацию общенациональной системы лояльности: у нашего "пластика" будут всевозможные транспортные, топливные приложения, идентификационные приложения для доступа к госсервисам. "Мы делаем уникальный для всего мира продукт, когда на едином для страны портале любые торговые и сервисные предприятия смогут размещать свои предложения по акциям и преференциям для всех держателей карт "Мир", - заявил Комлев в интервью "Российской газете".

НСПК по своим технологическим параметрам вполне конкурентна, а, может быть, даже опережает международные платежные системы, поскольку при разработке отечественной платформы использовались лучшие на сегодня разработки, отметил Аксаков.

Аналитик "Алор Брокер" Алексей Антонов не исключает, что российский "пластик" отвоюет место под солнцем на рынке страны у MasterCard и Visa, но сравняться с ними ему удастся не раньше чем через 5-7 лет. Что касается перспектив распространения "Мира" во всем мире, они куда как более скромные, считает он. Дело в том, что при создании этой карты не было единой идеи относительно того, для чего она вообще нужна. Изначально, еще в тучные и досанкционные годы, предполагалось, что будет создан некий универсальный идентификатор личности с функциями банковской карты, которые позволили бы, например, оплачивать проезд в транспорте. Такие социальные карты появились, причем эмитируются они и на базе того же Maestro (многонациональный сервис дебетовых карт компании MasterCard), однако в полной мере ни универсальным идентификатором личности, ни платежным инструментом не стали и вряд ли станут, полагает Антонов.

За основу НСПК, по его словам, по сути, были взяты принципы функционирования китайской UnionPay, скрещенные с функционалом упомянутых европейской и американских карт. "Создавалась она очень быстро, поэтому, скорее всего, болезней роста "Миру" в перспективе пяти лет избежать не удастся", - прогнозирует аналитик.

Кроме того, напомнил он, сейчас практически у каждого россиянина уже есть как минимум одна карта международного образца, то есть рынок в принципе можно назвать вполне насыщенным. При этом имеющимися картами уже можно расплачиваться и за рубежом, и в зарубежных интернет-магазинах, а это очень важный аргумент в пользу того, что "Мир" в ближайшем будущем может рассчитывать на место резервной карты в кошельках россиян, но не более. "Понятно, что сейчас эмиссию отечественного "пластика" будут стимулировать за счет госслужащих, военных, бюджетников и других групп населения, чей доход так или иначе связан с государством, но такой рост не является признаком конкурентоспособности карты. Для того, чтобы она действительно увидела мир и стала настоящим конкурентом Visa и MasterCard, необходимы время и усилия", - считает Антонов.

На взгляд зампредседателя правления "Локо-Банка" Андрея Люшина, перспективы карты "Мир" еще более скромны: в течение двух лет она может занять до 15% российского рынка "пластика". Дело в том, что, несмотря на ее технологии и защиты, аналогичные тем, что применяются крупнейшими игроками рынка, до конца не решена проблема использования отечественных карт за пределами России. "Не исключено, что в перспективе трех лет в этом направлении будут сделаны существенные шаги, и "Мир" с использованием кобейджинга все-таки выйдет за пределы РФ, но на первых порах данная проблема будет оказывать существенное влияние на уровень эмиссии карт российскими банками", - заявил банкир.

Кобейджинговые карты способны работать в нескольких платежных системах, как правило, в двух. Наиболее известный пример в России - "MasterCard - Золотая корона". Их преимущество в том, что трансакции по таким картам могут проводится внутри страны в рамках национальной платежной системы, а за рубежом - в инфраструктуре партнера. Банки России эмитировали уже больше 500 тыс. кобейджинговых карт, что свидетельствует об их востребованности.

НСПК на Петербургском международном экономическом форуме в июне заключила первое кобейджинговое соглашение с MasterCard. И вскоре в линейке российских банков появится новый продукт - карта "Мир Maestro", которая будет иметь хождение по всему миру. Обсуждаются такие совместные проекты с японской платежной системой JCB и American Express.

Однако, по словам Андрея Люшина, пока что даже на территории России необходима реализация ряда масштабных и дорогостоящих мер для обновления программного обеспечения огромного числа POS-терминалов и банкоматов для открытия возможности совершать операции по картам "Мир". И если в больших городах такая техническая подготовка уже по большей части завершена банками, обеспечивающими прием российских карт, то в отдаленных регионах сделать это в столь сжатые сроки сложно.