Лекарство от кредитного стресса

"Yтро": Какова сейчас ситуация на рынке розничного кредитования? Банки снова активно предлагают кредиты, есть ли ответный спрос со стороны населения? Можно ли говорить о преодолении кризиса? Вернулся ли рынок к прежним объемам выдаваемых кредитов?

Елена Махота: Конечно рынок в целом еще не достиг тех объемов, которые были в 2007-м - начале 2008 года. Только некоторые банки выходят сейчас на докризисный объем кредитования. Но я думаю, что здесь основная проблема все-таки в спросе. Настроение потребителей очень сильно изменилось. И если до кризиса люди брали кредиты на все, начиная от чайников и заканчивая туристическими поездками, не заботясь о том, что кредит необходимо вовремя вернуть, то сейчас граждане достаточно серьезно задумываются об этом. Ведь 2008 - 2009 годы для многих прошли в состоянии стресса от того, что нужно возвращать кредиты, к ним обращаются коллекторы, а их финансовое состояние не позволяет рассчитываться по долгам. С другой стороны, с сентября текущего года объем заявок резко вырос. Если, например, в августе в наш банк поступило пять тысяч заявок, то сейчас у нас в месяц более 12 тысяч заявок. То сть можно сказать, что потребление восстанавливается, в том числе благодаря кредитованию. При этом люди стараются все-таки совершать обдуманные большие покупки, и не берут кредиты на какие-то мелкие вещи, сиюминутные нужды.

"Y": Что изменилось в кредитовании физических лиц? Стали ли банки более тщательно оценивать потенциальных заемщиков? Какие требования к ним предъявляются?

Е.М.: Разумеется, требования к заемщикам изменились. Но их нельзя назвать жесткими. Это нормальные требования к платежеспособности. Если у человека более 60% зарплаты уходит на погашение кредита, то его в принципе нельзя кредитовать. По сути, до кризиса банки применяли более рискованные правила, чем должны были. Проблема в том, что очень многие заемщики испортили себе кредитную историю. И основная причина отказа сейчас - это именно плохая кредитная история либо текущие просрочки. Несмотря на уроки кризиса, и сегодня есть люди, которые при текущих просрочках считают возможным обратиться за кредитом. Достаточно серьезно усложнились правила получения ипотеки: ужесточились требования по первоначальному взносу, требования к объекту недвижимости.

"Y": Кто сегодня может рассчитывать на получение кредита?

Е.М.: Мы, например, для себя считаем целевым клиентом человека с уровнем ежемесячного дохода от 20 тысяч рублей. А это 70% работающего населения нашей страны. Есть банки, которые работают с менее обеспеченным населением. Такие люди берут кредиты на бытовую технику, получают кредитные карты, но, как правило, серьезно переплачивают за эти кредиты, так как банки закладывают большие риски в их стоимость. Мы работаем с более надежным заемщиком. Средняя сумма кредита у нас порядка 250 тысяч рублей. Если говорить о нуждах, это отпуск, свадьба, обучение, ремонт, приобретение мебели, покупка машины. Так что, в принципе, человек, не имеющий текущих просрочек, с уровнем дохода от 20 тысяч рублей, может получить кредит до 200 - 250 тысяч рублей.

"Y": А как изменились процентные ставки, и какие кредиты сейчас пользуются наибольшим спросом?

Е.М.: Ставки сейчас на докризисном уровне, может быть, чуть-чуть выше. Сейчас наибольшим спросом пользуются обычные потребительские кредиты на небольшие суммы и, как правило, нецелевые. Ипотека набирает обороты, но, к сожалению, стоимость жилья несоизмеримо высока по отношению к доходу населения. Позволить себе ипотечный кредит может человек, получающий не менее 50 - 60 тысяч рублей в Москве, в регионах - не менее 30 тысяч рублей. Поэтому спрос, конечно, есть, но платежеспособность населения недостаточна. Спрос на автокредиты умеренный, хотя все производители стараются стимулировать свои продажи. Но автомобиль - это достаточно дорогая покупка, и не все готовы брать машину в кредит.

"Y": Какие еще тенденции наблюдаются на рынке? Как будет развиваться розничное кредитование в ближайшем будущем?

Е.М.: Я думаю, что розничное кредитование в ближайшем будущем будет двигаться в сторону ипотеки. Потому что потребность в жилье сейчас очень сильно не удовлетворена в России. И я думаю, что в ближайшие три года нас ждет ипотечный бум. Конечно, маржа на ипотеке и на потребительском кредите разная, но емкость рынка ипотечного кредитования значительно выше, чем во всех остальных спектрах.

Если говорить о кредитных картах, то сейчас этот рынок в сложном положении. Люди не готовы платить большие процентные ставки, а банки не готовы их снижать в связи с тем, что кредитные карты - это большие риски. Если говорить о приобретении какого-то имущества в кредит, есть игроки, занявшие достаточно серьезные позиции в этой нише, и новым игрокам очень сложно туда зайти, потому что бум приобретения потребительских товаров, который наблюдался пять - шесть лет назад, сегодня закончился. Так что потребкредитование будет развиваться, но за счет перераспределения клиентов между банками. Впереди окажутся банки, которые предложат лучшие условия не только с точки зрения процентных ставок, но и возможность работы через интернет-банк, удобство погашения, отсутствие очередей и т.д. Ведь по сути в розничном кредитовании у всех одинаковые условия. Потому что финансовый продукт - это не шампунь, для него нельзя придумать уникальное торговое предложение. Ты просто покупаешь свою потребность за определенную процентную ставку. Поэтому качество обслуживания будет дальше развиваться.

"Y": Каким образом банки сейчас привлекают заемщиков? Чем предложения Промсвязьбанка отличаются от предложений других банков?

Е.М.: У нас процентная ставка - от 14,9%. Это достаточно низкая ставка. Есть ряд банков, которые ипотечные кредиты под такие ставки дают. Но наша цель - не просто выдать много кредитов, а стать для человека банком на всю жизнь. И для нас важно привлечь к себе правильного клиента, который считает деньги, который задумывается о том, с каким банком он работает. Привлечь качеством обслуживания, удобством, хорошими услугами. Так, например, у нас при кредитовании предлагается сразу же возможность подключиться к интернет-банку и контролировать погашение кредита, видеть остаток задолженности, плановый платеж и другое. На данный момент мы сделали несколько продуктов. Есть, например, кредит на прозрачных условиях для открытого рынка, который так и называется - "Прозрачный". Для сотрудников тех компаний, которые аккредитованы в банке, предлагается продукт "Особые отношения", по которому действуют еще более низкие процентные ставки, упрощенная система одобрения. Есть продукт для держателей зарплатных карт банка. Для них также ставка ниже, чем для открытого рынка, для получения кредита требуется только паспорт, и удобство в том, что с зарплатной карты осуществляется автоматическое погашение кредита. Есть льготы и для постоянных клиентов - заемщиков банка . Сейчас разрабатывается еще несколько программ кредитования для неохваченных сегментов.

"Y": Какими преимуществами обладают клиенты Промсвязьбанка, которые ранее уже пользовались его услугами?

Е.М.: Помимо низких процентных ставок, для таких клиентов есть специальная программа лояльности. Это предодобренная технология. По сути, клиенты не делают ничего. Мы сами проводим предварительный расчет, звоним и говорим: для вас одобрен кредит. И клиенту не надо приносить никаких документов для получения кредита. Плюс, мы сейчас разрабатываем программу для вкладчиков. Те, кто имеет вклад в Промсвязьбанке, смогут получить кредит без документов. Вообще, у нас максимальная сумма кредита для некоторых категорий заемщиков - полтора миллиона рублей. Это достаточно большая сумма, можно купить дорогую хорошую машину. Основное, конечно, что мы делаем для наших клиентов, - возможность предоставления минимального пакета документов и минимизации контактов с банком для получения решения. Технология сделана таким образом, чтобы клиент, работая с банком, через какое-то время понимал, какую суму кредита ему могут выдать. Сейчас мы запускаем пакет для обеспеченных клиентов, там будут кредитные карты, позволяющие получать доход на остаток, и много других преимуществ. Наша задача - сделать так, чтобы клиент пользовался всеми нашими услугами. Интернет-банк у нас один из самых лучших на рынке с точки зрения функционала, и он недорогой. У нас сейчас выходит приложение к iPhone, с помощью которого можно будет посмотреть расположение банкоматов, время работы и т.д.

"Y": Сегодня многие потребители предпочитают оформлять не кредиты на конкретную покупку, а кредитные карты. А что выгоднее банку?

Е.М.: Для банка особой разницы нет: он зарабатывает и на кредитах, и на кредитных картах. И чистая маржа по ним, в общем, приблизительно одинаковая.

"Y": А какие выгоды, помимо собственно кредита, получают держатели карт Промсвязьбанка?

Е.М.: Во-первых, кредитную карту можно оформить в рамках кобрендинговой программы с авиакомпаний "Трансаэро" и накапливать баллы. Прелесть этой карты по сравнению с рядом аналогичных программ в том, что баллы копятся в два раза быстрее. И достаточно быстро можно накопить на бесплатный билет. Кроме того, у нас сейчас с июля месяца действует дисконтная программа - более 400 партнеров в Москве и Петербурге. Это возможность в магазинах получать по картам Промсвязьбанка скидку до 20%. Также у нас есть доходные дебетовые карты, с возможностью получать процент на остаток (до 4,5% годовых). А для обеспеченного сегмента, повторюсь, мы сделали пакет, включающий карту и с кредитной, и с дебетовой составляющей, возможность получить премиальную ставку по кредиту, получить значительную сумму кредита, а также ряд бесплатных услуг по РКО. Есть карты, позволяющие отчислять 1% от суммы покупок по карте на помощь фонду "Линия жизни". Это наш партнер, второй в России по величине благотворительный фонд. Если для человека важно заниматься благотворительностью, но он не находит для этого времени или боится, что его деньги не дойдут до конечного потребителя, он может просто оформить такую карту и пользоваться ею каждый день. И один процент от оборота будет отчисляться на помощь детям.

Для клиентов, которым выплачивается заработная плата на карты Промсвязьбанка, предлагается кредитная карта "Профи плюс" с льготным периодом кредитования до 50 дней, который распространяется не только на оплату по карте, но и на операции по снятию наличных. При реализации зарплатного проекта с банком сотрудникам компании выпускаются две карты: одна - расчетная, на которую выплачивается заработная плата, а вторая - кредитная, по которой через три месяца автоматически устанавливается кредитный лимит до двух заработных плат. Соответственно, клиент может пользоваться кредитной картой, а погашение задолженности по ней осуществляется автоматически с зарплатной карты. По сути, у клиента всегда в руках может быть до трех зарплат. При этом процентные ставки там достаточно хорошие, потому что платежеспособностью данной категории клиентов понятна для банка, поэтому риски минимизируются. Естественно, открывая карту, мы сразу же предлагаем клиенту интернет-банк. Также держателям карт предоставлена возможность открыть банкоматный вклад. В любом банкомате Промсвязьбанка по всей стране можно открыть вклад от тысячи рублей. Допустим, не хочется человеку идти в отделение, чтобы положить во вклад какую-то небольшую сумму. Он может с помощью карты в банкомате открыть вклад на срок до двух лет от тысячи рублей с возможностью его дальнейшего пополнения. После окончания срока действия вклада средства будут зачислены на счет карты автоматически.

"Y": Некоторые банки сами одновременно с оформлением обычного кредита предлагают клиентам оформить и кредитную карту. Чем обусловлена подобная практика?

Е.М.: Эта практиковалось до кризиса. Вероятно, таким способом банки пытались поскорее создать большой кредитный портфель, а также заработать на клиенте, продать ему как можно больше услуг. Но при этом они зачастую не учитывали совокупную платежеспособность клиента и таким образом загоняли его в долги. То есть клиент знал, что у него есть доступ к кредитным средствам, но не понимал, что его текущего дохода хватает для погашения только одного кредита. В этом опасность данного инструмента: человек часто "заигрывается" кредитной картой и никогда не выходит в ноль. Если кредитная карта используется для текущего потребления, а это, как правило, небольшие суммы, то человеку вполне доступно использовать деньги банка и даже без уплаты процентов при соблюдении условий льготного периода кредитования. Это очень удобный инструмент. Но никогда не надо рассматривать кредитную карту как возможность финансировать долгосрочные покупки. Это основная ошибка, которую делают потребители. Для больших покупок, стоимостью свыше двух - трех зарплат, лучше все-таки брать кредит.