ОСАГО может подорожать вдвое

PIC="https://pics.utro.ru/utro_photos/previewbig/2009/12/03/759big.jpg" ALT="ФОТО: "Вести"" WDT="234"] Российские страховщики намерены существенно повысить стоимость одного из наиболее популярных страховых продуктов - полиса ОСАГО. Как стало известно газете "РБК daily", предложения по повышению тарифов, разработанные Российским союзом автостраховщиков (РСА), уже к пятнице могут быть отправлены в Минфин.

В зависимости от выбранного варианта, сообщает газета, и с учетом предложенного Минфином повышения страховых сумм, тарифы предлагается поднять с 25,4% до 86,8%. В том случае, если лимиты выплат по ОСАГО не менять, то, по расчетам РСА, тарифы должны быть подняты минимум на 6,3%, а максимум - на 20%. Данные выкладки содержатся в проекте постановления правления РСА "О предложениях по изменению страховых тарифов по ОСАГО при изменении страховых сумм по ОСАГО и порядка страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего" от 26 ноября этого года. Минфину на выбор будет предоставлено девять вариантов изменения тарифа ОСАГО.

Напомним, ранее Минфином были подготовлены поправки в закон об ОСАГО, предусматривающие увеличение страховой суммы за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу. Так, страховая сумма за ущерб жизни и здоровью каждого потерпевшего увеличивается со 160 тыс. до 500 тыс. руб., а его имуществу - со 120 тыс. до 150 тыс. рублей. Выплата за урон имуществу нескольких жертв ДТП ограничивается 200 тыс. вместо нынешних 160 тыс. рублей.

Предложение Минфина не нашло единодушного одобрения в рядах страховщиков. До последнего времени Министерство финансов и РСА не могли прийти к общему мнению относительно объема выплат при тех или иных видах травм, полученных участниками ДТП.

Что касается масштабов изменения тарифов, то, согласно результатам исследования, проведенного РСА, сообщает "РБК daily", при увеличении страховой суммы только по имуществу страховые тарифы должны возрасти на 3,7%. Еще более существенно тариф возрастет в случае увеличения выплат по жизни и здоровью и по имуществу. С учетом предложений РСА по фиксированным выплатам, тарифы необходимо поднять от 37% до 54,7%, а согласно инициатив Минфина, до 65,5% - 86,8%! Если же оплачивать только расходы на лечение после ДТП и больничные листы, то на 25,4% - 41,6%.

При этом РСА делает вывод, что даже без увеличения страховых сумм, судя по статистике 90% компаний-участниц рынка ОСАГО, необходимо увеличивать тарифы на 6,3%. Но данные некоторых страховщиков говорят о необходимости корректировки на 20%.

Необходимо отметить, что данные предложения вызывают ряд вопросов. Дело в том, что практика выплат по ОСАГО показывает, что компенсация вреда здоровью и жизни - отнюдь не самый частый случай. В большинстве случаев страховым компаниям приходится оплачивать ущерб, нанесенный транспортным средствам. В то же время, в предложениях Минфина увеличение выплат по "железу" крайне незначительно по сравнению с компенсациями по жизни и здоровью, которые страховщики выплачивают крайне редко и весьма неохотно. Таким образом, получается, что из-за резкого увеличения лимитов выплат по редко (и с огромными оговорками) компенсируемым рискам, заметно увеличивается и без того неоправданно высокая стоимость полиса ОСАГО.

При этом, несмотря на приближающиеся к европейским тарифы, качество российского страхового продукта остается крайне низким. Основной проблемой ОСАГО остается невозможность полной компенсации понесенного ущерба из-за довольно вольных трактовок страховщиками понятий износа автомобиля и весьма специфических схем расчета. Это означает лишь то, что предложенное Минфином увеличение страховых сумм, по сути, становится лишь основанием для повышения тарифа и практически не улучшает положения основной массы страхуемых.

В развитых странах ситуация с ОСАГО выглядит абсолютно иначе. Так, в странах ЕС главной целью этого вида страхования является полное покрытие любого ущерба, понесенного застрахованным лицом. По этой причине в Италии лимит страхового возмещения по ОСАГО только по "железу" составляет €774685, в Германии – €511292, в Великобритании и Франции - 250 тыс. фунтов стерлингов и €460 тыс. соответственно. Выплаты по ущербу здоровью в Германии составляют до €2,5 млн на человека. В Великобритании и Франции они вообще не ограничены. На этом фоне все потуги российского Минфина и РСА выглядят, по меньшей мере, бледно и не убедительно.

Что касается тарифов, то с 2002 г. в странах ЕС введена свобода тарифообразования по ОСАГО. Это открывает широкие возможности для конкуренции между страховыми компаниями, а также исключает любые возможности лоббирования выгодных страховщикам ставок. Основным механизмом регулирования тарифов и удержания клиентов самими страховщиками становится схема "бонус-малус", когда тариф по ОСАГО полностью зависит от поведения клиента на дороге.