Дорожные чеки: еще один способ хранить сбережения

"Yтро": Алексей, расскажите немного об истории дорожных чеков. Что привело к их появлению?

Алексей Маслов: С самого начала дорожный чек был задуман как продукт для путешественников, и с тех пор, по сути, ничего не изменилось. В XIX веке начался расцвет путешествий, и особенно сильно увеличивалось количество поездок из Нового Света в Старый и наоборот. У людей было два варианта провоза средств. Первый – наличные деньги (в золоте, монетах и т.д.), что было удобно, но небезопасно. Второй – банковские чеки, что было безопасно, но неудобно, потому что европейские банки в то время не очень хорошо знали американские и наоборот. Соответственно, чтобы обналичить американский чек в Европе, европейскому банку нужно было связаться с американским, узнать, есть ли деньги на счете, уведомить о том, что предъявлен чек, попросить заблокировать определенную сумму и т.д. Все это занимало немало времени. А дорожный чек находится посредине между наличными деньгами и банковским чеком. Он обладает преимуществами двух этих продуктов, но не имеет недостатков. Им можно пользоваться как наличными деньгами, которые при этом невозможно потерять или украсть – это именной продукт, в случае пропажи его можно восстановить. В отличие от банковских чеков, привязанных к счету, дорожный чек – это предоплаченный продукт. Человек платит деньги и взамен получает чек, а возможность обменять чек обратно на наличные гарантирует эмитент.

Первый дорожный чек American Express был выпущен в 1891 году. Изначально компания занималась перевозкой ценных грузов, потом появился ряд финансовых продуктов. Тогда не было Центробанков, и разные компании, причем не обязательно финансовые, могли эмитировать платежные средства. К началу прошлого века чеки American Express были уже достаточно известны и их могли принимать везде, в том числе и в России. В 1916 г. American Express открыла офис в Петербурге, в 1918 г. его закрыли и в 1958 г. открыли снова уже в Москве.

"Y": Какие существуют ограничения по операциям с дорожными чеками?

А.М.: Мы выпускаем чеки в разных валютах, например, в евро, в канадских и австралийских долларах, в долларах США, в фунтах стерлингов, в швейцарских франках, в японских иенах. По сути, это и есть аналог наличных денег, но все-таки это не наличные деньги.

"Y": То есть в магазине ими не расплатишься.

А.М.: Это зависит от валютного законодательства страны. И ограничения, собственно, те же, которые касаются валютных операций. Если вы находитесь в той стране, в валюте которой у вас номинирован чек, вы можете им расплатиться. Может быть, не на каждом углу, но большое количество точек с радостью примут дорожный чек, номинированный в местной валюте.

В России вы расплатиться чеками не можете, потому что у American Express нет чеков в российских рублях, а расплачиваться валютой по закону нельзя. Но вы можете пойти в банк и поменять чеки на рубли. Во многих гостиницах есть обменные пункты, которые работают круглосуточно.

"Y": А почему чеки не номинируются в рублях, и есть ли такие планы?

А.М.: Планов пока нет, хотя, наверное, исключать этого нельзя. Мы эмитируем чеки в тех валютах, которые являются полностью конвертируемыми.

"Y": И все-таки даже в Европе далеко не везде дорожные чеки можно использовать как расчетное средство.

А.М.: Не соглашусь. Если мы берем страны, где нет существенных валютных ограничений, я думаю, чеками там расплатиться, по крайней мере, так же легко, как карточками. Чтобы принять карту, у владельца магазина или ресторана должен быть специальный терминал, а для чека инфраструктуры никакой не нужно. Но вообще, конечно, чеки не заменяют, а дополняют другие платежные средства, и многое зависит от ситуации в стране, куда отправляется путешественник. Люди, которые занимаются экстремальным туризмом и едут, скажем, в Непал, берут с собой чеки, потому что карточки там не работают, нет соответствующей инфраструктуры, нет банкоматов, наличные деньги везти опасно, а чеком можно даже с таксистом расплатиться. А вот на Кубу точно не стоит брать дорожные чеки American Express, потому что на нее распространяется эмбарго США и наши чеки там не принимаются.

"Y": Почему у россиян дорожные чеки не так популярны, как пластик или наличная валюта?

А.М.: Мы в начале пути распространения этого продукта. На Западе сначала появились деньги, потом чеки, а потом уже кредитные карты, все это развивалось эволюционно. У нас же на протяжении какого-то периода времени собственно денег не было. Были талоны, при наличии которых вы деньги могли использовать для чего-то. Но денег фактически не было. То, что American Express пытается делать все последние годы, направлено на то, чтобы сказать: чеки – это гораздо лучше, чем наличные деньги.

"Y": Кстати, в одном из первых телевизионных роликов в России дорожные чеки рекламировались скорее как средство сбережения денег, а не продукт для путешествий. Почему?

А.М.: Тогда было очень много наличных денег в России, а вот путешествовали россияне очень мало. И мы пытались объяснить людям, что такое чеки, через понятную для них ситуацию. Людям было проще объяснить, что необходимо защитить сбережения, которые хранятся под матрасом, чем позаботиться о защите денег в зарубежной поездке.

"Y": Позиционирование дорожных чеков как средства сбережения денег родилось именно в России?

А.М.: Нет. Эти идеи использовались и в других странах.

"Y": Каковы плюсы и минусы подобного способа сбережений?

А.М.: Плюсы в том, что украсть у вас их не могут. Это безопасный способ хранения. Минусы, наверное, заключаются все в том же валютном законодательстве. С наличными деньгами можно поехать и ночью что-то купить, а с чеками этого нельзя.

"Y": Но точно так же среди ночи нельзя ничего купить на валюту, почему же сих пор чеки не превзошли евро и доллары в качестве средства для хранения сбережений?

А.М.: Я думаю, что у тех людей, у которых на руках много наличных денег, есть и дорожные чеки.

"Y": Каковы перспективы рынка дорожных чеков в мире и России?

А.М.: Я думаю, что перспективы блестящие. Если мы возьмем статистику объема наличных средств в мире за последние двадцать лет, увидим, что наличная масса растет, несмотря на то что появляются электронные платежи и т.д. А мы конкурируем с наличными деньгами. То же самое касается и России. Туризм здесь растет, благосостояние растет.

"Y": Скорее, росло до недавнего времени. Кризис какие-то коррективы вносит? Все-таки и доходы населения падают, курсы валют скачут...

А.М.: Когда наличных денег больше, у нас возможностей больше.

"Y": Так откуда их станет больше, если доходы падают?

А.М.: А вы посмотрите статистику валютно-обменных операций на сайте ЦБ за прошлый год. И посмотрите, что делается последние три месяца.

"Y": Но это же не рост объема денежной массы, это уход из рубля в другую валюту.

А.М.: У нас есть чеки в различных валютах. Соответственно, если в стране увеличивается количество наличных долларов, это означает, что у нас есть возможность больше продать валютных чеков в долларах.

"Y": Получается, что перспектива чека такая же, как любой валюты. Если она растет, ее имеет смысл покупать, если падает – продавать...

А.М.: Для нас чек – это все-таки больше средство для путешествующих.

"Y": А ваши продажи в России с осени 2008 г. растут, стагнируют или падают?

А.М.: Мы региональные продажи не раскрываем. Что касается прошлого года, у нас продажи были стабильны по сравнению с предыдущими годами. В мире чеки практически на одном уровне последние пять лет находятся – объемы продаж где-то $18 млрд, плюс-минус. И кризис пока никак не отразился. Наш продукт как раз отличается тем, что во время любых кризисов он показывает, что он работает несмотря ни на что. Он очень простой, не несет никаких рисков ни для эмитентов, ни для клиентов, ни для продавцов, ни для тех, кто принимает. Не считая колебания курсов валют, в которых чеки номинированы. Что касается России, то здесь был рост на протяжении нескольких лет. В прошлом году большого роста не было, но в новой ситуации все складывается в пользу чеков.