Россиянам разрешат отказываться от взятых кредитов

В Государственной думе продолжается война законопроектов, направленных на изменение правил кредитования в нынешних непростых для отечественных банков условиях. Член комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков предложил коллегам рассмотреть пакет законопроектов о потребительском кредитовании.

Главным новшеством является то, что заемщики смогут свободно отказываться от взятых на себя кредитных обязательств. Согласно законопроекту, граждане могут получить право аннулировать кредитную сделку в течение двух - четырех недель с момента заключения договора. На этот срок будет действовать так называемый "период охлаждения", в течение которого потенциальный заемщик может дать договору о получении кредита обратный ход. Также предполагается, что граждане получат возможность досрочно гасить заем без штрафных санкций.

Анатолий Аксаков предлагает существенно ограничить права банков, которые в настоящее время могут по собственному усмотрению повышать процентные ставки или принуждать заемщиков к досрочному погашению кредита. Согласно действующему законодательству, в одностороннем порядке условия договора нельзя пересматривать и сейчас. Но если клиент хотя бы незначительно отошел от условий договора, то у банка появляется формальный повод выдвигать новые требования. Поэтому в законе надо четко прописать, при каких условиях банкиры вправе ужесточать требования, считает Аксаков.

Что же касается спорных вопросов между банками и гражданами, то их не обязательно решать в судах. Аксаков рекомендует задействовать для этого механизм внесудебного урегулирования споров с привлечением так называемых сторонних медиаторов.

Кроме того, в пакете отсутствуют всякие упоминания о широко обсуждавшейся недавно возможности введения уголовной ответственности для должников. Напомним, что первоначально в документе содержалась поправка, предлагающая ужесточить наказания для граждан, получивших кредиты по подложным документам и уклоняющихся от выплаты долга. Автор законопроекта Анатолий Аксаков предложил применять к нарушителям статьи Уголовного кодекса, которые могут повлечь за собой штраф, обязательные работы и лишение свободы на срок до двух лет.

На созванной по этому поводу пресс-конференции Аксаков ответил противникам данных изменений, что эти нормы направлены исключительно против кредитных жуликов, которые сделали обман банков своей профессией. Такие граждане сознательно обманывают кредитора и предоставляют в банк фиктивные документы, но сейчас их можно наказать только в том случае, если они зарегистрированы как индивидуальные предприниматели или являются руководителями организаций. Кроме того, минимальный размер причиненного ущерба для возбуждения уголовного дела сегодня должен составлять 250 тыс. рублей. Аксаков предлагает распространить наказание на всех мошенников, а "планку" ущерба, причиненного гражданами, опустить до 10 тыс. рублей.

Вместе с тем депутат Государственной думы от партии "Единая Россия" Виктор Плескачевский предлагает законодательно расширить права ипотечных кредиторов на имущество, находящееся в залоге. Если внесенные им поправки в законы "О несостоятельности (банкротстве)" и "Об ипотеке (залоге недвижимости)" будут приняты, то взыскание на приобретенную по ипотеке недвижимость можно будет наложить в упрощенном порядке.

В закон предлагается поправка, упрощающая для банков процесс возвращения ипотечных долгов. Сейчас в законе об ипотеке есть норма о невозможности обращения взыскания на предмет залога в случае "незначительности нарушения" и "несоразмерности требований кредитора стоимости заложенного имущества". То есть добиться реализации заложенного имущества кредиторам непросто. При этом депутат предлагает установить два ограничения: взыскание не может быть обращено в случаях, если сумма долга составляет менее 5% от оценки предмета залога по договору, а также если период просрочки менее трех месяцев. Речь в данном случае идет о взыскании предмета залога через суд. Внесудебное взыскание по этим причинам также будет возможно в случае заключения между банком и заемщиком дополнительного договора.

Эксперты опасаются, что с принятием этих поправок появится почва для злоупотребления со стороны банков. В настоящий момент большинство российских банков декларируют свою незаинтересованность в изъятии заложенной недвижимости физических лиц и поэтому соглашаются на реструктуризацию долга, говорит глава аналитического управления "Открытия" Халиль Шехмаметьев. В случае же принятия закона, по его мнению, для заемщиков заметно вырастут риски, поскольку банки начнут меньше заниматься реструктуризацией, а охотнее изымать недвижимость.

Виктор Плескачевский уверен, что его поправки выгодны не только банкам, но и заемщикам. По его словам, "у добросовестного заемщика появляется возможность быстрого решения проблемы: не усугублять свое положение - ухудшать кредитную историю и увеличивать долг, а согласиться на реализацию залога". Если же такая процедура его не устраивает, у него есть право выбора - отказаться от соглашения и перейти к судебным процедурам.