Деньги жгут карманы россиян

Росстат недавно сообщил россиянам, что жить они стали сильно лучше. Реальные доходы за I полугодие этого года выросли на 8,3%, а в июне – аж на 10,6% (по сравнению с аналогичными периодами 2004 года). Среднемесячный денежный доход на душу населения составил за полгода 6943,1 руб., а в июне достиг 7712,8 рублей. Конечно, далеко не все эти деньги граждане получили по месту своей официальной работы. По оценкам экспертов, чуть меньше трети прироста реального дохода им обеспечила "серая" зарплата, а также доходы от собственности и предпринимательства. Но как бы то ни было, такие "умопомрачительные" суммы в кошельках нет-нет, да и ставят россиян перед проблемой: куда девать лишние деньги? В том смысле, конечно, что лишних денег не бывает, но иногда от получки кое-что остается после всех необходимых затрат. Вот это самое "кое-что" (экономисты называют его "свободными средствами") и представляет особый интерес для всевозможных кредитных учреждений, продавцов самой разнообразной продукции не первой необходимости, а также для инвестиционного рынка. По тому, как граждане распоряжаются своими "свободными средствами", можно много сказать об их социально-экономических принципах и воззрениях, о ситуации в стране, о степени уверенности в завтрашнем дне.

Исследование проблематики "свободных средств" ведется и в России. Примерно в то же время, когда Росстат собирал данные о небывалом росте доходов граждан, фонд "Общественное мнение" провел опрос на тему "свободных денег". И выяснилось, что у значительной части россиян таковых просто не имеется: по крайней мере, их нет у 63% людей, чей доход не превышает 3 тыс. руб. на человека в месяц и у 40% более обеспеченных сограждан. В сельской местности "свободных денег" нет у 64% населения. А наибольший процент людей, у которых они есть, зафиксирован, разумеется, в Москве – 66%.

Итак, отсеяв большинство сограждан за неимением у них объекта исследования, эксперты ФОМ занялись изучением способов распоряжения "свободными деньгами". Они выяснили, что большинство граждан стремятся их как можно скорее потратить. Лишь 14% откладывают их на "черный день", причем более половины от этой доли предпочитают коммерческим банкам банки трехлитровые. Или чулки с матрасами. И уж совсем мизерная доля – 4% россиян – задумываются о том, как заставить эти средства работать (вкладывают в бизнес, ценные бумаги и т.п.).

Правда, несколько иначе россияне распоряжаются "шальными деньгами". На вопрос, как бы они потратили "неожиданно полученную" относительно крупную сумму, ответы были другими, нежели о запланированных "свободных деньгах". Так, 35% респондентов заявили, что они отложат эту сумму "про запас" или на какие-то серьезные покупки в отдаленном будущем. 8% готовы отнести деньги в банк, 2% – вложить в ценные бумаги. Но большинство, опять же, намерены их просто потратить: 24% опрошенных – на мебель и бытовую технику, 20% – на укрепление здоровья (своего и близких), 8% – на развлечения, 7% – на компьютеры.

Таким образом, среди материальных устремлений россиян явно преобладают два: желание "прибарахлиться" и подлечиться. Причем огромный процент желающих отложить деньги на большие покупки свидетельствует о сохранившейся в нашем народе приверженности древнему принципу "накопил – пианино купил". Потребительское кредитование прижилось пока только в крупных городах, да и то не в таких масштабах, как на Западе. В принципе, с точки зрения "ударопрочности" национальной экономики это и неплохо. Например, в Великобритании, где общий объем потребительских кредитов исчисляется триллионами фунтов, эксперты уже говорят об угрозе финансово-экономического коллапса в случае наступления чрезвычайных обстоятельств. По оценкам комиссии, созданной теневым кабинетом Великобритании, ужесточение банками своей кредитной политики в результате резкого скачка цен на нефть или масштабного теракта может привести к банкротству 15 млн британцев (четверти населения Соединенного Королевства). Конечно, угрозу для них представляют как потребительские кредиты, так и ипотечные. Однако комиссия признала, что в сложившейся ситуации виновны не только высокие цены на недвижимость, вынуждающие британцев занимать все больше и больше, но и сложившаяся стране культура займа в принципе.

Россия же за свою историю слишком часто переживала ситуации, когда большинство ее жителей становились банкротами. Видимо, поэтому "культура займа" у нас приживается плохо: народ полагается больше на собственные припасы и сбережения. К тому "жизнь в долг" традиционно имеет здесь негативный нравственный оттенок (хотя в более "развитых" странах подобные взгляды уже давно отнесены к разряду "предрассудков"). Впрочем, в российской столице, как уже было сказано, ситуация иная: Москва существенно улучшает общую картину займов в России. Недавно, к примеру, ИМПЭКСБАНК заявил о трехкратном увеличении объемов предоставленных им потребительских кредитов с начала года.

Печальные уроки новейшей истории России, возможно, являются причиной и того, что к банкам (за исключением трехлитровых) у нас доверия как не было, так и нет. Оно было подорвано еще во время крушения советской системы, когда вклады граждан обесценились. Новым печальным уроком стал кризис 1998 г., затем (обжегшись на молоке на воду дуют) последовал "мини-кризис" прошлого года.

Население не спешит нести свои свободные средства в кредитные учреждения. Об этом недавно свидетельствовал заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников на конференции, посвященной развитию рынка финансовых услуг. "Как показывает наше исследование, доверие к банкам оценивается в 2,5 балла по 5-балльной шкале", – отметил он. Более 60% вкладов россиян носят расчетный, а не сберегательный характер; 98% вкладов не превышают 100 тыс. рублей. Кроме того, почти четверть населения страны, имея на руках свободные средства, и вовсе не спешат размещать их в банке.

Печально то, что при подобном подходе наши кредитные учреждения никогда не станут более надежными и авторитетными. Ведь не следует ждать особой стабильности от банковской системы, наполненной мелкими частными вкладами, владельцы которых в наибольшей степени подвержены панике и сиюминутным решениям. Так, в I полугодии с.г. Росстат зафиксировал очередное снижение темпов привлечения средств граждан российскими банками, включая даже Сбербанк. То ли скачки курсов валют насторожили россиян, то ли сказались последствия прошлогоднего "мини-кризиса"... В итоге перспективы российской банковской системы вызывают серьезные сомнения. Достаточно вспомнить, как некоторые страны бывшего соцлагеря, например Венгрия, по мере сближения с Европой практически вовсе лишились собственных банков: их заменили филиалы всемирно известных западных кредитных учреждений. Возможно, после вступления в ВТО нас ждет та же судьба. И, возможно, тогда западные банки научат россиян жить в долг.