Россияне больше не наступят на грабли МММ

"Yтро": Не так давно стали известны первые банки, вошедшие в систему страхования вкладов. Нет ли опасности, что они получат необоснованные конкурентные преимущества перед теми кредитными учреждениями, которые войдут в эту систему позже?

Лариса Ларина: Думаю, что такой опасности нет. Кто внимательно читал закон, тот знает, что в нем очень четко прописаны процедуры принятия решения, а также процедура прохождения предварительных проверок, предшествующих вхождению в систему страхования вкладов. Законом предусмотрено проведение этих проверок в течение полутора лет. Как известно, банки подавали заявки в течение полугода, и досконально проверить все банки, подавшие заявки, в столь короткие сроки технически невозможно.

Мы ожидали первых известий где-то в начале июля; к сожалению, так называемый кризис доверия, имевший место этим летом, не позволил ЦБ уложиться в сроки. Он просто несколько задержал сам момент опубликования первого списка банков. Хотя на тот момент уже были известны банки, которые успешно прошли проверку и могли быть включены в систему страхования вкладов.

Вы, наверняка заметили, что из 26 фигурантов первого списка 23 – региональные банки, и только 3 московских. Причем, из этих трех только один известен в широких кругах – это банк "Русский стандарт". Все остальные – небольшие региональные банки, которые довольно легко было проверить. Именно поэтому они и были проверены в числе первых. Сейчас этот процесс будет идти планово, и я не думаю, что рынок будет сильно реагировать на опубликование последующих списков.

"Y": Некоторые экономисты считают, что система страхования банковских вкладов вредна сама по себе, ибо притупляет у вкладчиков осознание риска, присущего банковскому вкладу, как и любой другой финансовой операции. По их мнению, это возвращает вкладчика ко временам МММ, позволяя ему верить во все, что не пообещает ему банк. Согласны ли вы с подобной точкой зрения? Не помешает ли система страхования вкладов развитию в России культуры частных инвестиций?

Л.Л.: К счастью, времена МММ уже прошли, да и вкладчики, как мне кажется, уже не столь доверчивы. Конечно, отдельные банки могут необоснованно завышать процентные ставки по привлеченным вкладам. Однако весь мир идет по пути создания системы страхования вкладов. Практически во всех странах эта система давно работает и позволяет обеспечить интересы вкладчиков в случае банкротства.

Многие помнят, что никто из вкладчиков МММ практически ничего не получил. Система же страхования банковских вкладов гарантирует получение до 100 тыс. руб., и в достаточно короткие сроки. Закон предусматривает всего 15 дней для получения вклада, причем еще до момента банкротства кредитной организации. Это очень важно! Обеспечение интересов вкладчиков, не только физических лиц, но и юридических – это задача номер один. Некоторые критикуют этот закон за то, что он страхует не очень большую сумму денег. Но ведь банки еще не вступили в систему страхования и не начали формировать страховые фонды, так что сейчас преждевременно обещать большие суммы. Кстати, США начинали с менее чем $3 тыс., когда 70 лет назад создавали свою систему страхования вкладов. В других развитых странах система страхования вкладов сформировалась еще в 30-40-е годы прошлого века, и сейчас их фонды страхования вкладов уже имеют колоссальные возможности.

Введение системы страхования вкладов, на мой взгляд, очень прогрессивное явление и является одним из важнейших элементов процесса совершенствования корпоративной и деловой культуры в России. Уверена, что этот закон только укрепит доверие вкладчиков к банковской системе.

"Y": По мнению парламентариев, необходимо установить новые правила борьбы банков с отмыванием "грязных" денег и финансированием терроризма. Теоретически, теперь в категорию "подозрительных" клиентов будет попадать любой, кто совершает через банк сделку в интересах третьих лиц. Не кажется ли вам, что все это сильно усложнит работу самих банков, а главное – ухудшит их отношения с клиентами?

Л.Л.: На мой взгляд, любой серьезный банк хорошо знает своих клиентов. И если он действительно заинтересован в своем развитии, то он просто не будет иметь дело с такими клиентами, которых можно заподозрить в отмывании "грязных" денег или других незаконных действиях.

Я думаю, что выяснять, занимается тот или иной клиент чем-то незаконным или нет, должны уполномоченные органы. Совершенно очевидно, что банк не может заниматься оперативно-розыскными мероприятиями и вычислять, преступник тот или иной клиент или нет. В конце концов, виновность определяет суд. Другое дело, если сотрудники банка заметят что-то подозрительное в проводимых операциях. Здесь банк может и должен помогать государству, несмотря на возможность ухудшения отношений с отдельными клиентами.

Мы своих клиентов всегда предупреждаем о нашей обязанности в определенных случаях сообщать об их операциях. Этого требует закон, который мы обязаны выполнять.

"Y": В настоящее время руководство страны рассматривает возможность создания рынка доступного жилья, что невозможно представить без ипотечного кредитования. Банки является одним из основных участников ипотеки. Насколько "Газэнергопромбанк" готов к ипотеке, особенно в регионах?

Л.Л.: Пока сложно назвать эту деятельность масштабной. Но первые шаги на рынке ипотеки мы уже сделали. В частности, наш филиал в Смоленске достаточно успешно реализует программу ипотечного кредитования. Правда, надо отметить, что эту программу он, к сожалению, начал реализовывать без взаимодействия с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Мы также намерены развивать ипотечное кредитование жилья в Орле, Курске и в других городах, где есть наши филиалы, а это практически вся Центральная Россия.

Сейчас мы обсуждаем возможность работы с АИЖК, с его региональными операторами. Весь комплект документов мы уже передали АИЖК.

"Y": Во время банковского кризиса "Внешторгбанк" купил "ГУТА Банк", совсем недавно он приобрел питерский "ПромСтройБанк". И тот и другой имеют широкие филиальные сети, предназначенные для работы с частными клиентами. Не создалось ли в связи с этим у вас впечатления, что кто-то хочет сосредоточить работу с деньгами населения преимущественно в государственных банках?

Л.Л.: Мы уже пережили ряд кризисов, связанных с финансовым сектором. У всех в памяти еще свежи кризисы 1995 и 1998 годов. Возможно, этим и объясняется стремление сосредоточить средства вкладчиков если не в государственных, то просто в крупных и солидных банках, тем самым обезопасив вклады населения.

Но надежность банка не определяется исключительно его размером. 1998 год ясно показал, что именно небольшие региональные банки оказались наиболее устойчивыми к кризису. Достаточно привести в качестве примера громкие банкротства "СБС-Агро", "УникомБанка", "Инком-Банка", "Мост-Банка". В то же время укрупнение банков – это естественный процесс. Главное, чтобы при этом сохранялась прозрачность таких сделок, а также ясность отношений государства с частным бизнесом.

"Y": Какие выводы должны сделать руководители финансовых и банковских структур из последнего кризиса? Научил ли чему-нибудь кризис ваш банк?

Л.Л.: Вывод один: легко сказать что-то, не подумав, и тем самым разрушить одним словом то, что создавалось годами. Потерять доверие вкладчиков легко, но крайне тяжело его восстанавливать.

Главное, что должны понять наделенные полномочиями чиновники, что банковский рынок очень чувствителен. И крайне опасно делать непродуманные заявления, касающиеся рынка финансовых и банковских услуг, тем более после стольких кризисов. Я думаю, что такие вещи недопустимы, а чиновники, которые позволяют себе такие непрофессиональные высказывания, должны нести за это ответственность.

Если говорить, например, о нефтяных или газовых месторождениях, то там понятно – как бы ни менялась ситуация вокруг компаний, которые всем этим владеют, в любом случае нефть и газ остаются в недрах России. А вот если говорить о финансах и инвестициях, то они имеют свойство очень легко перетекать туда, где созданы наилучшие условия.

Что касается уроков кризиса для нашего банка, то мы на практике отработали меры, предусмотренные на случай "нештатных" ситуаций, но по большому счету, последствий кризиса не ощутили. Еще раз хочу поблагодарить наших вкладчиков за проявленное доверие к банку.