Сколько стоит "авто в кредит" на самом деле

Автомобиль в кредит – что может быть заманчивее для человека, у которого начали появляться деньги! Покупать машину за 10 тысяч долларов уже не престижно, за 20 – пока недоступно. Именно в этот момент и приходит в голову шальная мысль: а не занять ли под проценты у банка и выплачивать потихоньку, рассекая при этом на новом авто с тонированными стеклами, кожаным салоном и прочими признаками благополучия? Поскольку купить нынче в кредит можно даже подержанный автомобиль (при условии, что он не дешевле $15000 и не старше четырех лет), то, как уверяют продавцы кредитного продукта, за $7000 можно стать обладателем иномарки, которая в новом виде стоит дороже $40000. Изюминка понятна – поди, девушка, разберись сходу, на новом ландо тебя катают с ветерком или на трехлетнем. Причины, заставляющие думать о покупке автомобиля в кредит, могут быть и другими. Если ваши деньги приносят доход, больший, чем процент за пользование кредитом, это просто выгодно. Вместо того, чтобы отдать всю сумму сразу, вы отдаете меньше трети (бывает, что и 10%), а остальные деньги продолжают работать на вас, принося, к примеру, 30-50% годовых, тогда как за кредит вы платите значительно меньше – из расчета 15% годовых. По вышеописанным причинам автомобили расхватываются, как горячие пирожки, а за день до срока внесения очередного платежа в отделениях банка-кредитора начинается настоящее смертоубийство со всеми признаками былых советских очередей за колбасой или бананами: руганью, толкотней и прочими прелестями.

В принципе, взять кредит на покупку авто может практически каждый. Главное при этом – иметь работу, московскую или подмосковную прописку и не особенно врать при заполнении анкеты в части, касающейся доходов. Во всем остальном врать вообще категорически не рекомендуется: службы безопасности реально проверяют всех, так сказать, соискателей. Особенно, конечно, банки не беспокоятся, потому как залогом кредита служит как раз ваш автомобиль. Случись что, банк его и заберет. Учитывая, что кредит дается в размере 70% от его цены, а заберет банк машину целиком, рискует он, прямо скажем, не так чтобы очень сильно.

Заполнить заявку на кредит можно в любом автосалоне, который признает такой способ платежа. Автосалону, в принципе, без разницы, кто ему платит. Разве что покупатель обычно приносит наличные, а банк делает перевод. Из этого можно сделать вывод: если автосалон в кредит не продает, это означает, что его менеджеры либо ленивы, либо "непродвинуты", либо выпендриваются в своем желании быть отличными от остальных. Либо банки не считают эту точку продаж стабильной, а ее репутацию – хорошей.

Итак, взять кредит может каждый, но не каждый знает, какие подводные камни ожидают вас в процессе оформления вожделенного авто. Статей на эту тему опубликовано предостаточно, но, к сожалению, практически все, их писавшие, сами кредит не оформляли, поэтому ничего ценного, кроме изложения условий банка, предложить не могут. Автор этого материала лично занялся покупкой автомобиля по такой схеме, поэтому все нижеописанное – плод исключительно собственного опыта.

Обычно процедура проста: вы приходите в автосалон, выбираете машину, вычисляете размер кредита и вместе с менеджером заполняете анкету, заявку и прочую бумажную дребедень, после чего без вашего участия все это отсылается в банк; "добро" или отказ тоже приходят в салон. Пообщаться с секьюрити по телефону вам придется, но не более того.

Однако самый первый документ, который вы должны подписать, – договор с салоном о последующей продаже конкретного автомобиля с внесением некоего залога (обычно в районе $1000). Здесь и начинают возникать первые неприятные мелочи. В таком договоре может быть пункт, гласящий, что салон оставляет себе залог, если вы отказываетесь от покупки автомобиля. Автор этих строк трижды (!) спрашивал разных (!) менеджеров одного салона: "Что будет, если я передумаю, разорюсь, срочно и надолго уеду в командировку и т.п.?". Ответ был всегда один: "Не парься, мужик, бабки вернем". Не верьте! Когда я действительно передумал и решил обратить свой взор на более дорогой и навороченный автомобиль, реакция была такой: "Ой, а мы уже стольким отказали из-за вас, ой, упущенная выгода...". Поэтому даю ценный совет: если такой пункт в договоре есть и отказаться от него не представляется возможным, обязательно проследите, чтобы смысл формулировки был таким: "Если клиент отказывается, салон оставляет себе залог для возмещения ущерба". Откажутся продавцы возвращать залог – на них смело можно подавать в суд и запросто выиграть дело. Формулировка подразумевает, что деньги не могут быть отобраны "просто так", а любой ущерб надо документально фиксировать, устные заявления на эту тему в суде "не канают". А как салон будет это фиксировать? Брать с каждого потенциального покупателя подписанную бумагу с запечатленным фактом отказа салона продавать именно эту машину из-за заключенного именно с вами договора? Максимум, что вам придется оплатить, это предпродажную мойку-чистку, да и то бабушка надвое сказала, потому что продавец и так должен это делать. Так что ни копейки из моих кровных они себе не оставили. Конечно, в моем случае дело упрощалось из-за того, что другую машину я взял у них же, но в глобальном смысле совет насчет формулировки ценности своей от этого не теряет.

В принципе, салон может найти то, что вам нужно, у своих партнеров и оформить через себя. Сколько уж они на этом наварят в целях профилактики и возмещения мифического "морального вреда" – сие неведомо. Автосалон может даже пригнать вам "рассрочную" машину под заказ, однако в этом случае разрешение на кредит уже должно действовать, потому что потенциальный "висяк" (вдруг кредит не выдадут?) никто привозить не будет.

"Когда в банк поедешь первый взнос делать, мы тебе твою тыщу назад вернем, чтоб ты к ней добавил и заплатил". Ну да... Рассчитывайте на то, что вам нужно на одну тысячу больше запланированного. Вернут, но только после поступления денег на их счет. Следовательно, деньги для покупки необходимо иметь с запасом, учитывая эту зависающую на время "тыщу".

Еще один немаловажный штришок: эйфория от покупки "крутого точила" запросто сподвигнет вас на то, чтобы заказать в салоне постановку на учет и техосмотр. 250 "бачинских" за первое и 50 за второе – и вот от вашей тысячи осталось 700. Если о необходимости постановки на учет говорить не надо (хотя есть у меня друг, третий год с транзитными номерами ездящий...), то на техосмотр неопытные автомобилисты часто "забивают". Зря. Талон техосмотра есть единственный документ, официально подтверждающий техническую исправность вашей машины. А если такого подтверждения нет, страховая компания, ежели чего случится, запросто может отказаться выдать вам страховку, ссылаясь на пункт правил страхования, четко оговаривающий, что вы должны выезжать на дорогу за рулем только технически исправного автомобиля.

Любопытный факт: любой салон предпочитает наличные, и когда банк делает перевод, продавец превращает его в "налик", а комиссию за обналичивание берет с вас. 2% от суммы перевода – в моем случае это еще 450 "грина". От тысячи осталось 250... Более того, если вы предложите внести первые 30% наличными, салон может отказаться, отослав вас в банк! В самом деле, лучше взять дополнительным налом 2% от полной цены авто, чем от 70%.

Едем дальше. Все ли знают, что страховать приобретаемый в кредит автомобиль обязательно? А если знают, то догадываются ли о том, что застраховать его где попало не получится? В доверительной беседе сотрудница организации, имеющий отношение к автокредитам, напрямую заявила: "До смешного доходит: приходит с заявкой работник страховой компании, имеющий на работе отличные скидки, а застраховаться у себя не может. Только в одобренных банком компаниях". Одобряться, по логике, должны компании либо аффилированные, либо отстегивающие часть прибыли обратно, либо держащие счета в том же банке, либо что-то в этом роде. Так что не удивляйтесь, когда узнаете, что вашим страховщиком стала совершенно не известная вам контора, которую по доброй воле вы бы не выбрали. Не знаю, плохо это или хорошо, время покажет. Мне, по счастью, досталась контора уважаемая.

Сумма страховки – отдельная песня. В моем случае (авто стоит $22500) было уплачено (округленно):
8100 рублей – страхование жизни на 2 года;
85300 рублей – угон, повреждения, добровольная "автогражданка" на $10000;
7500 рублей – обязательная "автогражданка".
5000 рублей – оплата поручительства в банке.
Итого: плюс-минус 3450 долларов. Выводы: реклама о страховке за 9% от цены автомобиля – не наш случай, добровольной "гражданкой" страховые компании не удовлетворяются (да и на учет машину без обязательной не поставить), страхование жизни идет не на год, а сразу на весь срок действия кредитного договора (в моем случае 2 года), а условия "гражданки" обязательной по сравнению с добровольной – такой бред, что плеваться хочется. Добровольная на $10000 стоит $109, а обязательная, где на "железо" причитается около $5000, – почти $250! Общая сумма там больше $10000, но львиная ее доля выплачивается только пострадавшим гражданам (тьфу-тьфу-тьфу!). Хотя все знают, что граждане страдают намного реже капотов, крыльев, арок и оптики. В общем, хоть я и не оригинален, кладу неискренний поклон депутатам – за заботу, а страховщикам искренний – за правильную организацию лоббирования.

Очень важная деталь: если вы не собираетесь сами ставить машину на учет, имя доверенного лица (в моем случае это представитель салона) необходимо вписывать в полис обязательного страхования АГО при его оформлении. Иначе потом придется ехать в офис страховой компании и переписывать все заново; времени это займет не меньше, чем собственно постановка на учет. Вот такой законотворческий "подарочек": не вписал в полис человека – значит не ездить ему на твоей машине. Говорю же, бред...

Итак, плюсуем первый взнос ($6755), страховки и банк ($3450), постановку на учет и техосмотр ($300), плату за обналичивание ($450) и получаем в результате $11000 без копеек. Не забудьте, что от вашей зависшей тысячи до момента окончательного завершения сделки $250 так и остаются зависшими ($750 идут на ГАИ и обналичку). При цене автомобиля, напомню, $22500, получается, что действительные первоначальные расходы сопоставимы с ее половиной. Вывод: первоначальный взнос в 30% – звучит красиво и завлекает со страшной силой, но реально ориентироваться надо на 50%.

Получая распечатанный график с указанием ежемесячных обязательных выплат, не спешите радоваться относительно скромной цифре в $650 (в моем случае). Это всего лишь среднемесячный размер. Размер действительных выплат получается при сложении этой суммы с суммой процентов, причем распределяется это не равномерно, а с уменьшением суммы взноса. К примеру, в первый месяц выплаты составят $890, а в последний – $570. То есть нужно быть готовым в первое время платить существенно больше заявленной банком среднемесячной суммы. В разбираемом случае сумма за первый месяц выше почти на 40%! Вывод: иметь значительный "запас прочности" по деньгам надо непременно, иначе щекотливые ситуации не заставят себя долго ждать.

$2355 – общая сумма процентов за два года. За это время также потребуется выплатить страховые взносы примерно на $6500, сам автомобиль подешевеет примерно на $3000 да цена владения составит не меньше $4000 за два года с учетом обслуживания, бензина, аренды стоянок, мелкого ремонта, не возмещаемого страховой компанией, и пр. Общая сумма угроханных на авто денег составит около $38500. То есть после того, как машина полностью перейдет в собственность, окажется, что за автомобиль в возрасте пяти с половиной (уже) лет уплачена сумма, сопоставимая с ценой "нулевого". Конечно, у разных людей разные машины и цифры, но алгоритм расчетов от этого не меняется. Это все к тому же разговору о небольших первоначальных взносах... Вывод: несомненное удобство рассрочки компенсируется увеличением фактической стоимости автомобиля намного сильнее, чем вы себе это представляли. Конечно, говорить о том, что пропорции роста цены подержанного автомобиля больше, чем нового, не приходится, ведь техобслуживание и страховки нужны и новому авто; речь идет о том, что представлять этот рост в количественном выражении хотя бы приблизительно – необходимо.

Так что взвешивать все надо очень тщательно, размер расходов подсчитывать до покупки, а не после, лихорадочно бегая в поисках денег в месяц пиковых выплат, когда одновременно нужно и за авто платить, и страховку продлевать. В конце концов, каждый сам для себя решает, по силам ему это или нет.

Теперь поговорим о сроках. Ответственно заявляю, что рекламные обещания "три дня – и авто ваше" с суровой реальностью не имеют ничего общего. Рассмотрение заявки в банке занимает 4-5 рабочих дней, то есть на самом деле – календарную неделю. В страховую компанию вы едете не когда захотите, а только после одобрения вашей заявки и в назначенное вам время. Вовсе не факт, что его назначат на "через пять минут" после одобрения. Кладите еще лишний день. Реально вы, конечно, можете успеть в банк сразу после оплаты страховых взносов, однако будет это во второй половине дня, когда перечисления уже не осуществляются. После подписания договора в банке деньги, в принципе, могут уйти на счет автосалона в течение двух минут. Но не в этой жизни. На следующий день окажется, что нужных печатей нет, начальник уехал и не подписал и т.д. Кладите еще сутки. Деньги по Москве идут в течение суток, т.е. салон получит их только на следующий день, причем они же не звонят в банк каждую минуту. К вечеру раскачаются и подтвердят получение: еще день. Ехать ставить на учет – нужна от вас доверенность, нужно справку-счет выписывать и т.д. Заранее вас, как всегда, не планировали, поэтому еще через день вы поедете к нотариусу, а еще спустя сутки получите вожделенный автомобиль с номерами, свидетельством и талоном техосмотра. А если к этому прибавить еще и то, что вы человек занятой и не всегда можете бросить работу, что салон находится на другом конце города...

В общем, на самом деле на всю процедуру у энергичных натур уходит около полумесяца. У меня ушло чуть больше.

Напоследок о приятном. Решение банка о предоставлении кредита действительно в течение двух месяцев. Решили купить автомобиль подороже – просто подайте заявку на увеличение суммы кредита. Если вам, к примеру, $13-15 тыс. уже дали, то до $17 тыс. увеличат без проблем, проверено.

А теперь самое приятное и мало кому известное: вы можете купить автомобиль по такой схеме даже у частного лица. Автомобили у частников дешевле, чем в салонах, они охотнее торгуются. Если для вас этот момент – определяющий и разрешение на кредит уже есть, то смело договаривайтесь с собственником автомобиля о том, чтобы он выставил его на комиссию в уполномоченный салон. После этого схема такая же: перевод из банка – переоформление – выплата продавцу. Понятное дело, "дельту" салона-посредника (в районе 4% от цены авто) оплатите вы, но часто это может оказаться все равно выгодно.

Продавец в этом случае не теряет ничего, "подставы" никакой не наблюдается, он ведь физически не отдает ни автомобиль, ни документы – просто заключает с салоном договор о продаже авто. Ну, подождет денег немного подольше, зато все официально, без риска быть кинутым. Почему только в уполномоченный салон? Потому что банк должен быть уверен, что его деньги будут немедленно переданы продавцу, а не прокрутятся в интересах автосалона. Так что этот ход весьма рекомендую.

Сам, к сожалению, не смог им воспользоваться по причине редкости выбранного авто и отсутствия в базах частных предложений машин с нужными мне характеристиками. Все-таки покупка "Альфа-Ромео" с 226-ю "лошадками" под капотом – ход в значительной мере имиджевый, а хороший имидж на каждом углу не предлагают.